张家口银行贷款集中度高企业务发展存隐患新掌舵者就位引发广泛关注

来源：北京商报
时间：2020-11-12 10:40:44

新任董事长、行长到位的消息将张家口银行再次拉入公众视野。作为一家总资产超2000亿元的城商行，近年来发展状况如何、新任掌舵者就位后该行船头驶向何方也受到公众关注。整体来看，张家口银行具有一定的人缘地缘优势，在当地金融体系举足轻重，但该行也面临着贷款集中度长期居高不下且连年攀升、资产质量承压、多个盈利能力指标逐年下滑的发展之痛，接班后的新任掌舵者仍需直面诸多考题。

新掌舵者就位

11月10日，河北银保监局披露《关于席照海、王浩全任职资格的批复》显示，核准席照海张家口银行董事长任职资格;核准王浩全张家口银行行长任职资格。此前张家口银行董事长一职已空缺两个月。

公开资料显示，张家口银行新任董事长、行长均为内部提拔。席照海此前为张家口银行行长，王浩全曾任张家口银行副行长。

据中诚信国际信用评级有限责任公司在今年7月发布的评级报告中指出，张家口银行在当地金融体系具有较为重要的地位;该行市场定位较为明确，立足于服务地方经济、中小企业和市民百姓，在当地具有人缘地缘优势并建立了一定的品牌知名度。

“考虑到这两年整体经济下行，商业银行总体盈利水平持续承压的情况，张家口银行在同类银行中还是不错的，预计该行未来几年的情况会优于同类城商行的均值。”谈及张家口银行，金乐函数分析师廖鹤凯如是说。

贷款集中度高企

但张家口银行业务发展却存在诸多隐忧。近年来，该行贷款集中度长期居高不下，最大以及单一客户贷款比率均逐年攀升，其中最大十家客户贷款比率2017-2019年分别为41.67%、58.76%、65.34%。在连年递增之外最新两年的指标已突破监管求的“≤50%”的标准值。另外，单一最大客户贷款比率在2017-2019年连续增长，分别为5.68%、7.18%、8%，也接近监管要求“≤10%”的标准值。

从贷款行业分布来看，截至2019年末，该行贷款主要集中于建筑业、批发和零售业、制造业、租赁和商务服务业及住宿和餐饮业，前五大行业在总贷款中合计占比64.09%，行业集中度较高。

贷款集中度过高暗藏风险隐患。零壹研究院院长于百程指出，贷款集中度是商业银行风险监管的核心指标之一。针对单一客户超标的贷款集中度，往往可能由关联交易引发，一些企业既是银行的借款大客户，也是银行关联方，关联交易可能导致在风险管理上出现漏洞。另外，贷款过于集中于少数客户或某些行业，也可能引发经营性风险。

廖鹤凯同样表示，银行贷款集中度过高，风险一旦蔓延会给银行资产质量带来很大问题，甚至危及到银行的存续经营。就算非关联方交易，中小银行的贷款集中度过高，也不利于风险分散和持续经营的稳定性。“监管已经关注这个问题多年，并做了多次限制。不过中小银行这个问题严重也是受限于其业务同质化、规模较小、区域经营、业务范围等多因素，不是短期能解决的，长期就需要各家银行立足于现有的股东和相关资源，深耕本地区特色业务，加强中小企业业务的开展，走出各自独特的地域或者行业特色的业务模式。”

盈利能力迎考

当银行贷款集中度偏高时，资产质量容易面临更大的压力。据该行年报数据显示，截至2014年末-2019年末，张家口银行的不良贷款率分别为0.42%、0.85%、1.14%、1.82%、1.98%、1.84%。此外，张家口银行的拨备覆盖率正呈现出逐年下滑的态势，2017-2019年该指标分别为208.81%、182.09%、154.16%，显示出抵御风险能力趋于弱化。

于百程表示，张家口银行不良贷款率近三年基本保持稳定在2%以内，属于中偏高水平，拨备覆盖率在同等规模的银行中偏低。

中诚信国际信用评级有限责任公司在评级报告中指出，该行信贷资产质量仍面临一定下行压力，同时较大的拨备计提压力对盈利产生负面影响。

从近三年情况来看，该行2017-2019年净利润分别为19.46亿元、17.79亿元、18.2亿元。根据上述评级报告中的数据，该行多个盈利能力指标呈现出逐年下滑的态势。2017-2019年，该行平均资本回报率分别为17.25%、13.99%、13.04%;平均资产回报率分别为1.12%、0.95%、0.87%;平均加权资产回报率分别为1.61%、1.27%、1.14%。另外，该行净息差也由2017年的3.09%降至2019年的2.72%，

新任掌舵者的到来，能否为张家口银行打开新局面也受到市场关注。就新董事长、行长到位后，该行业务发展是否会有哪些变化、该行在贷款投放上是否有何调整策略、如何提升盈利能力等问题，北京商报记者尝试采访张家口银行，但截至发稿尚未收到回复。(孟凡霞马嫡)

关键词：张家口银行新掌舵者