首个老龄高危慢病人群专属普惠保险发布 填补老龄高危人群的保障空白

4月19日，北京商报记者从众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)获悉，日前“万户健康公益项目”启动仪式召开，该项目首批试点，将由首家全国性相互保险组织——众惠相互设计开发国内首个老龄高危慢病人群专属普惠保险产品，为接受健康管理的老龄慢病患者提供风险保障。

据悉，该项目同时由北京爱尔公益基金会向老龄慢病患者进行捐赠。相关人士认为，项目以“普惠保险+公益组织”创新性组合方式，填补了我国2.6亿老龄高危人群的保障“空白”，积极响党中央号召，慢病扶贫助力乡村振兴，推动多层次医疗保障体系建设，提升民生福祉。

众惠相互方面介绍称，为此公益项目，保险社立足老年慢病人群，设计开发了专属普惠性保险保障产品，突破慢病老人“不能投保”的难关。

具体而言，该重大疾病医疗保险产品，可为100岁以内的慢病老人提供重疾住院医疗和特殊门诊医疗保险、恶性肿瘤特定药品医疗保险金等保障，保额每年最高30万元。同时，项目首倡按需配药和以需定产，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理，引导个人和企业向善，不浪费不滥用，降本增效并节约医保，从而形成良性循环。进而为每一位老龄患者长期进行数字化健康风险画像，对高危者坚持大病预警。

那么，该项目所剑指的是何等行业难题?其诞生有何背景?

“我国社会保障体系的一个重大历史性难题是2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险，国务院常务会议在过去18个月中三次专题呼吁要解决高危老龄人群的保险问题。”业内人士指出，老人们的大病治疗费用是全国医疗费用的绝对主体，这就是亿万老百姓心中的“看病贵”。但传统商业保险对被保险人身体要求较高，适合老龄群体健康保险产品明显不足。而健康保险具有“准公共属性”，作为医疗保障制度的重要组成部分，应大力发展具有鲜明公益属性和普惠特征的产品及模式。

2021年4月7日，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》，明确提出，要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品。要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。

在上述背景之下，“万户健康公益项目”应运而生。据悉，该项目最大的亮点是具有普惠公益的属性。

众惠相互董事长李静介绍称：“在这个项目上，我们采用公益化运行机制，提供纯粹的风险保障性产品，与传统商业健康保险产品不同的是，不向任何单位和个人支付手续费及佣金，严控自身经营成本，公开透明，年度结余部分将作为疾病津贴进行返还，旨在将资源最大限度用在保障和健康管理服务方面，以提高老人的抗风险能力，固守保险的本源，做真正符合老百姓需求的普惠保险。”

全国政协委员，原保监会党委副书记、副主席周延礼评价称，这是国内第一个老人专属保险保障产品，是普惠保险落地民生服务的典型案例。

“相互保险具有天然的公益普惠属性，能有效提供人民群众真正需求的补充性福利保障，将更为充分的健康保障有效扩展至弱势群体、带病群体或特定人群等，众惠相互与公益基金的结合就是很好的尝试。”周延礼认为，以众惠相互为代表的具有公益普惠属性的相互保险组织，探索研究如何把公益项目做实，适应了中国公益保险的需要，适应中国老龄化人保险的需要。

同时，周延礼呼吁，要加大政策层面的引导，支持以相互保险为代表的普惠保险的发展，推动实现从治病为中心向以人民健康为中心的转变，进一步发挥商业健康保险在我国医疗保障体系建设中的作用，为服务经济社会发展和保障国际民生，提供全方位、高质量的保险保障和服务。

(陈婷婷 周菡怡)