再见，3.5%的保险产品

来源：长沙晚报
时间：2023-08-14 09:30:33

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长沙晚报8月10日讯(全媒体记者范宏欢)“3.5%收益产品已全部下架”“预定利率3.5%正式走向终结，人身险进入3.0%时代”……近日，市民胡女士发现，以往在她朋友圈内销售增额寿险的保险代理人似乎不“冒泡”了。

“8月起，预定利率大于3.0%的增额终身寿险都停售了。”长沙一位保险经纪人告诉记者。记者从多家人身险公司内部人士处了解到，根据监管部门要求，今年8月起，人身险新产品预定利率将普遍下调。其中，普通型、分红型人身险产品的预定利率上限分别调整为3%、2.5%，万能险最低保证利率不能高于2%。

记者通过官方网站查询网络讨论度较高的金玉满堂2.0、康乾3号·瑞祥人生、鑫相伴(尊享版)、映山红2.0、增多多3号(泰山版)等增额终身寿险产品，发现上述产品均已下架或关闭投保通道。

“上个月加班加点连续忙碌了半个多月，这个月准备休息一下了。”一名上市险企保险代理人感慨道，3.5%下架、追业绩、陪客户，疯狂的7月终于算是告一段落。

这种状态成为近日不少保险代理人和经纪人的工作写照。同时，记者发现，多家银行理财经理在推销保险产品方面也意兴阑珊。

“银行利率都下调了，保险产品还能给到3.5%，如果保险产品不降，那不是存款都去保险了，这也不现实，保险肯定要跟着降。”长沙某城商行理财经理对记者表示，最近咨询和购买保险的客户明显少了，预定利率下调后，销售端或多或少会受到一定影响。

如其所言，今年以来，国内银行轮番掀起“降息潮”。6月8日起，多家银行发布存款利率下调公告，其中活期存款利率整体下调5个基点，2年期、3年期、5年期人民币定期存款产品整体下调10-15个基点，定存挂牌利率基本降至3%以内。在银行存款利率下行的背景下，保险的“高息”产品压力也在倍增。

老产品停售后，新产品准备情况如何?记者了解到，随着预定利率3.5%到3.0%的产品切换，已有不少保险公司为新产品报备、上线做足了准备。国君非银分析，预计下半年保险公司新产品将主要集中在三大方向，一是3.0%定价利率的增额终身寿险/年金险，二是利率敏感性更高的分红险产品，三是新型重疾险、医疗险等保障型险种。

记者梳理发现，8月以来，多款预定利率为3%的增额终身寿险已火速上线，太保寿险、中邮人寿、工银安盛人寿、信美相互人寿等险企均已推出相关新产品。

“对于保险公司来讲，最好的产品组合是1/3保障、1/3传统、1/3分红。我们将以产品切换为机会，推动分红险作为下一波主打产品。”太平洋保险相关负责人表示。分红险或许短期内能在一定程度上顶替即将下架的储蓄型保险产品。据了解，分红险属于新型人身险产品，和传统险收益确定相比，分红险提供保底收益，给予保守定价假设，分红险费率高于传统险，高出部分可视为投保人对产品经营成果的“看涨期权”费。

（一审：余画二审：刘乐三审：蒋玉青）

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